Бишкек, 15.10.25 /Кабар/. В Кыргызстане банки и микрокредитные организации также применяют исламские принципы финансирования при выдаче займов. Чаще всего это называется мурабаха. По сути, это форма банковских операций и сделок, проводимых в соответствии с шариатскими стандартами. Исламское финансирование в Кыргызстане началось как пилотный проект в 2006 году. Согласно собранной информации, сегодня в стране работают более пяти банков и более пяти микрокредитных компаний, действующих по исламским принципам.
Возникает вопрос: действительно ли эти банки работают в соответствии с шариатом, или это просто способ привлечения клиентов? Рассмотрим, как реально предоставляются такие займы.
На какие цели можно получить финансирование по шариату
Граждане могут обращаться в банки или микрокредитные организации, работающие по исламским принципам, чтобы приобрести разрешённые шариатом и законодательством Кыргызстана товары — оборудование, мебель, автомобили, жильё и другое. Однако исламское финансирование не допускает инвестиций в азартные игры, алкогольную или табачную промышленность, а также в связанные с ними предприятия.
Пример: исламские продукты «Бакай Банка»
Согласно данным с сайта «Бакай Банка», в 2018 году банк открыл в Кыргызстане и СНГ «Исламский финансовый центр» и стал предоставлять услуги, соответствующие шариатским принципам. Среди предлагаемых продуктов:
Мурабаха-бизнес — финансирование без процентов для покупки оборудования, коммерческой недвижимости или сельхозпродукции.
Шариатская ипотека — до 10 лет, без начисления процентов; при наличии залога возможна покупка без первоначального взноса.
Потребительская мурабаха и рассрочка — покупка товаров (техника, телефоны, стройматериалы) без процентов, но с заранее оговорённой наценкой. Сумма — до 10 млн сомов, срок — до 5 лет.
Мудараба онлайн — исламский депозит, доступный через приложение BakAi. Доходность — до 13% в сомах, доход выплачивается ежемесячно. Есть специальные виды депозитов — пенсионный, детский, накопительный и универсальный.
Пример: исламские продукты «Мбанка»
Согласно открытым источникам, «Мбанк» с 2021 года также проводит операции по исламским принципам. На официальном сайте указано, что банк предлагает договоры мудараба, мурабаха и дебетовую карту MIslamic.
Мурабаха-договор предполагает, что банк покупает товар и продаёт клиенту с заранее согласованной наценкой и рассрочкой. Это может быть автомобиль, жильё или иное имущество.
Таким образом, исламские финансовые организации Кыргызстана стремятся дать возможность гражданам приобретать товары без процентов, на справедливых и прозрачных условиях, соответствующих шариату.
Как рассчитывается наценка?
Для примера: если взять 50 000 сомов на развитие бизнеса на 12 месяцев, банк рассчитал ежемесячный платёж в 4 655 сомов. В итоге за год клиент выплатит 55 868 сомов, то есть 5 868 сомов сверху.
Формально это не проценты, а торговая наценка по договорённости сторон.
Экспертное мнение
Экономист Кубан Чороев пояснил агентству «Кабар», что в исламской финансовой системе нет понятия процентного займа, поскольку исламская экономика запрещает извлечение дохода из процентов.
«Например, при мурабахе банк покупает товар и продаёт его клиенту с наценкой — это не проценты, а торговая прибыль. Это аренда актива, по завершении которой имущество переходит клиенту. Мушарака и мудараба — это формы партнёрства, когда банк и клиент делят прибыль и риски поровну.
Таким образом, исламский займ не должен включать процент, но допускает долю прибыли или вознаграждение за услугу», — отметил эксперт.
Он добавил, что в обычном кредите банк даёт деньги под проценты, а все риски несёт заёмщик. В исламском финансировании банк приобретает товар и передаёт его клиенту, получая прибыль за счёт наценки, а не процента.
Финансовые организации, действующие по исламским принципам, предоставляют клиентам финансирование с наценкой, но без процентов, что соответствует требованиям шариата.
Однако эксперт подчёркивает: гражданам важно повышать финансовую грамотность и понимать, насколько выгодны подобные формы поддержки на практике. Ведь даже при «нулевых процентах» общая сумма выплат всё равно превышает исходную стоимость.
